离婚，对于许多夫妻而言，是一段关系的终结，同时也可能伴随着一系列复杂问题的产生，其中房贷问题尤为棘手。在面对这种情况时，夫妻双方需要冷静、理智地处理，以确保双方的权益得到妥善保障。

起诉离婚时，如果存在尚未还清的房贷，这无疑增加了整个离婚过程的复杂性。房贷作为财产分割的重要一环，其处理结果直接关系到夫妻双方的切身利益。因此，在离婚诉讼中，夫妻双方应首先明确房贷的性质及其归属。

房贷的性质主要取决于其用途以及夫妻双方的约定。如果房贷是用于婚后家庭共同生活的，那么它通常会被视为夫妻共同债务。这意味着，无论房贷是以夫妻双方中哪一方的名义申请的，只要它能够证明是用于夫妻共同生活的，夫妻双方都有责任共同偿还。这种共同债务的性质，使得在离婚时，夫妻双方需要协商或通过诉讼来确定房贷的归属及后续的偿还责任。

然而，如果房贷是婚前一方个人所负，且没有用于婚后家庭共同生活，那么它通常会被视为个人债务。在这种情况下，房贷的偿还责任应由负债方个人承担。这避免了因离婚而将一方个人的债务转嫁给另一方的不公平现象。

在处理房贷问题时，夫妻双方应尽可能通过协商达成一致意见。协商不仅有助于减少诉讼成本和时间，还能在一定程度上维护夫妻双方的尊严和隐私。通过协商，夫妻双方可以明确房贷的归属、偿还责任以及具体的偿还方式等，从而达成一个双方都能接受的解决方案。

如果协商不成，夫妻双方可以寻求法律援助或提起诉讼。在诉讼过程中，法院会根据相关法律规定及夫妻双方的实际情况，对房贷问题进行裁决。法院会综合考虑夫妻双方的财产状况、债务情况、子女抚养权归属等因素，以确保房贷问题的公正处理。

此外，在处理房贷问题时，夫妻双方还需要注意以下几点：

一是要保留好相关的贷款合同、还款记录等证据材料，以便在协商或诉讼过程中证明自己的权益。

二是要冷静、理智地面对问题，避免情绪化的行为影响问题的解决。

三是要尊重对方的权益和意见，通过平等、友好的协商来寻求解决方案。

总之，离婚时的房贷问题是一个复杂而敏感的话题。夫妻双方需要严格遵守相关法律规定，通过合法途径解决房贷问题，以维护自身的合法权益。同时，也要保持冷静、理智的态度，尊重对方的权益和意见，共同寻求一个公正、合理的解决方案。