当夫妻作为共同担保人时，意味着双方对债务承担连带保证责任。债权人有权要求夫妻中的任何一方或双方共同偿还全部债务。处理的关键在于区分内部责任与外部责任，并优先通过协商解决。

一、核心法律风险与责任

1. 对外承担“连带责任”

• 法律本质：只要在担保合同上共同签字，夫妻双方就对主债务承担连带保证责任。

• 严重后果：债权人可以不起诉债务人，而直接起诉夫妻任何一方或双方，要求其偿还全部债务。一方偿还后，可向债务人追偿，或向配偶追偿其应承担的份额。

2. 对内可能成为“夫妻共同债务”

• 关键认定：如果该担保债务是为夫妻共同生活或共同经营所负（例如，为公司经营担保、为家庭购房贷款担保），那么它很可能会被认定为夫妻共同债务。这意味着即使离婚，该债务也需用夫妻共同财产清偿，不足部分由双方连带承担。

• 例外情况：如果一方能证明该担保未经其同意，且所获利益未用于家庭共同生活（例如，配偶擅自为他人个人债务提供担保），则该债务可能被认定为签字一方的个人债务。

二、解决步骤与策略（从易到难）

第一步：内部协商与证据梳理

• 夫妻内部沟通：首先明确当初担保的原因、是否知情、是否受益。这关系到债务性质（共同债务还是个人债务）。

• 收集证据：准备好担保合同、主债务合同、以及能证明担保目的和款项用途的证据（如银行流水、经营证明等）。

第二步：对外协商解决（最优路径）

• 与债权人协商：主动联系债权人（银行、金融机构等），尝试协商：

• 争取解除一方担保：说明情况，看是否能免除一方的担保责任。

• 债务重组：协商延期还款、减免部分利息或制定分期还款计划。

• 与债务人协商：督促主债务人履行债务，这是解决问题的根本。可要求其提供反担保或增加担保物。

第三步：法律途径解决

如果协商无效，债权人起诉，则需要法律应对：

• 积极应诉：重点从以下方面进行抗辩：

1. 主张非夫妻共同债务：举证证明该担保并非为家庭共同生活或经营所需。

2. 检查担保期间：核实是否已超过保证期间（通常由合同约定，未约定的为主债务期满后6个月）。超过保证期间，保证责任可能免除。

3. 检查债务真实性：核实主债务是否合法有效。

• 履行后的追偿权：如果一方被迫承担了全部担保责任，清偿后有权：

1. 向主债务人进行全额追偿。

2. 如果属于夫妻共同债务，向配偶追偿其应承担的内部份额（通常为一半）。

第四步：内部责任划分与风险隔离

• 签订内部协议：无论对外责任如何，夫妻之间可以通过书面协议明确各自应承担的份额，以及追偿权利。这虽不能对抗债权人，但可用于内部结算。

• 财产隔离考虑：在情况复杂时，可咨询律师，考虑通过合法的财产协议（如婚内财产协议）对部分财产进行约定，以防未来风险扩大。

三、关键注意事项

1. 切勿逃避：躲避催收或诉讼会导致法院缺席判决，可能使己方陷入极度不利的境地，并面临资产被查封、冻结、被列为失信被执行人等严重后果。

2. “签字”即负责：只要在担保合同上签字，法律上即视为同意承担担保责任，事后以“不知情”、“没看清”为由抗辩，通常难以得到法院支持。

3. 寻求专业帮助：此类案件法律关系复杂，涉及《民法典》合同编、婚姻家庭编及担保解释，强烈建议尽早咨询专业律师，对担保效力、债务性质、诉讼策略进行评估。

总结

处理夫妻共同担保，对外要尽全力协商解决或依法抗辩，对内要明确责任并保留追偿权利。核心在于厘清债务是否用于夫妻共同生活，并积极采取行动，避免因连带责任导致一方或双方陷入沉重的债务危机。如果已经涉诉，应立刻寻求法律帮助。